Hạn mức tín dụng là gì? Làm sao để nâng hạn mức tín dụng?

Yếu tố quan trọng nhất khi khách hàng làm thẻ tín dụng cần chú ý đó chính là hạn mức, hạn mức tín dụng của mỗi thẻ tại mỗi ngân hàng sẽ khác nhau tùy thuộc vào điều kiện tài chính và tình trạng tín dụng của chủ thẻ.

Trong bài viết dưới đây, lamchutaichinh.vn sẽ cùng quý khách hàng tìm hiểu về hạn mức thẻ tín dụng là gì và làm cách nào để nâng hạn mức thẻ tín dụng chi tiết nhất.

Hạn mức tín dụng là gì?

Hạn mức tín dụng có tên tiếng Anh là Line of Credit được hiểu đơn giản là số tiền tối đa khách hàng thanh toán qua thẻ ngân hàng mà không bị ngân hàng phạt. Mỗi ngân hàng khi phát hành thẻ sẽ có quy định về hạn mức tín dụng tối đa và hạn mức tín dụng tối thiểu cho từng thẻ riêng biệt. Khi khách hàng cùng sử dụng một loại thẻ giống nhau nhưng hạn mức cho từng người sẽ khác nhau.

Kỳ hạn này chính là khoảng thời gian mà khách hàng chi tiêu mua sắm sau, đến ngày khách hàng sẽ tiến hành thanh toán đầy đủ số nợ đã sử dụng trước cho ngân hàng. Quý khách nếu dùng thẻ thanh toán qua POS/EDC thì có thể dùng 100% hạn mức nhưng nếu rút tiền mặt tại cây ATM thì chỉ được sử dụng dao động từ 50% đến 70% hạn mức.

Hạn mức được cấp phụ thuộc vào thông tin mà ngân hàng tiến hành xác minh về mức thu nhập cá nhân hàng tháng của khách hàng đồng thời nghĩa vụ trả nợ đối với những món nợ vào thời điểm hiện tại và mức độ uy tín của mỗi khách hàng.

Ví dụ: Khách hàng A có hạn mức tín dụng là 20 triệu đồng/ tháng thì điều này có nghĩa trong một tháng này khách hàng A được chi tiêu tối đa 20 triệu đồng nếu chi tiêu vượt quá số tiền hạn mức quy định thì thẻ tín dụng sẽ thông báo không thể thanh toán được vì lý do vượt quá hạn mức.

Các yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng

Ngân hàng sẽ xem xét qua lịch sử tín dụng của mỗi khách hàng cùng với một số yếu tố khác để đưa ra quyết định có xét duyệt hồ sơ đăng ký làm thẻ hay không và hạn mức được cấp cho mỗi thẻ là bao nhiêu?

Thẻ tín dụng thực chất như là một khoản vay ngân hàng, nếu độ uy tín càng cao thì khách hàng sẽ vay được số tiền càng lớn. Nhưng ngân hàng thường đánh giá mức độ uy tín của quý khách qua những tiêu chí nào? Sau đây là những yếu tố ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng của khách hàng:

Thu nhập cá nhân

Đây là một những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hạn mức tín dụng được cấp của khách hàng. Trong quá trình nộp hồ sơ đăng ký làm thẻ, quý khách cần chứng minh được mức lương thu nhập của mình qua bảng sao kê lương hoặc ghi nhận số dư hàng tháng trên tài khoản ngân hàng. Nếu thu nhập càng cao thì hạn mức tín dụng được cấp sẽ cao.

Khách hàng nếu cảm thấy mức lương hàng tháng của mình không cao, không ổn định thì có thể dùng số tiết kiệm, ô tô, bảo hiểm, cổ phiếu, sổ đỏ,… để làm tài sản chứng minh với hạn mức dao động từ 60% đến 90% giá trị tài sản.

Công việc

Một công việc ổn định sẽ cho thấy khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng của quý khách trong thời gian dài hạn. Do đó thông thường ngân hàng sẽ kiểm tra tình trạng nghề nghiệp trước khi xem những thông tin khác trong hồ sơ đăng ký mở thẻ tín dụng.

Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng

Nhân viên sẽ tiến hành kiểm tra, đánh giá khách hàng thông qua hệ thống CIC (Credit Information Center) xem điểm và lịch sử tín dụng có tốt hay không, thanh toán trả nợ đúng hạn hay không, thói quen chi tiêu như thế nào… Dựa vào những thông tin trên, ngân hàng xem xét để cấp thẻ tín dụng cho khách hàng.

Điều kiện và thủ tục thay đổi hạn mức tín dụng?

Thủ tục

Thủ tục nâng hạn mức tín dụng rất đơn giản bao gồm:

• Quý khách cần điền vào mẫu yêu cầu tăng hạn mức thẻ tín dụng.
• Bản photo hợp đồng lao động thời gian gần đây nhất.
• Bảng sao kê lương ba tháng gần đây nhất có xác nhận của ngân hàng.
• Ngân hàng sẽ xét duyệt hạn mức thẻ tín dụng mới cho khách hàng khi nhận được thông tin chứng từ đầy đủ.
• Nếu khách hàng có nhu cầu làm thẻ tín dụng theo hình thức ký quỹ chỉ cần mang thêm tiền ký quỹ và điền thông tin vào mẫu đơn yêu cầu nâng hạn mức tín dụng.

Điều kiện 

Để có thể thay đổi hạn mức tín dụng quý khách hàng cần đáp ứng những điều kiện sau đây:

Về thu nhập:

• Khách hàng phải chứng minh cho ngân hàng thấy được nguồn thu nhập hiện tại cao hơn lúc đăng ký phát hành thẻ thì cơ hội nâng hạn mức tín dụng mới có thể được ngân hàng xét duyệt.
• Chứng minh tài sản đang sở hữu có giá trị như sổ tiết kiệm, sổ đỏ, cổ phiếu,… tăng thêm so với lúc trước.

Về lịch sử tín dụng:

• Thanh toán nợ đúng và đủ kỳ hạn.
• Thẻ tín dụng được sử dụng đúng mục đích.
• Hạn chế tối đa việc rút tiền mặt từ thẻ.
• Hạn chế tối đa số lượng thẻ sở hữu trong một ngân hàng.
• Nếu có nợ ngân hàng hãy nhớ thanh toán đúng hạn.
• Kiểm soát chi tiêu, hạn chế việc phát sinh khoản nợ mới.

Làm thế nào để thay đổi hạn mức tín dụng?

Thay đổi hạn mức qua ngân hàng điện tử

Các ngân hàng hiện nay đã hỗ trợ khách hàng nâng hạn mức thẻ tín dụng nhanh chóng. Các bước thực hiện nâng hạn mức online được thực hiện như sau:

• Bước 1: Đăng nhập vào hệ thống ngân hàng điện tử khách hàng muốn nâng hạn mức.
• Bước 2: Chọn vào mục “ Tiện ích hoặc hạn mức chi tiêu”.
• Bước 3: Quý khách nhấn vào “Tăng/ giảm hạn mức chi tiêu thẻ”.
• Bước 4: Tiến hành điền đầy đủ thông tin như: số thẻ, hạn mức chi tiêu điều chỉnh và nhấn “Gửi”.
• Bước 5: Khách hàng kiểm tra lại thông tin và nhấn “ Xác nhận”.
• Bước 6: Mã xác thực OTP được gửi về số điện thoại của khách hàng, hãy nhập mã vào ô trống để hoàn thành yêu cầu nâng hạn mức thẻ.

Nâng hạn mức tại quầy giao dịch

Khách hàng muốn tăng hạn mức tín dụng có thể đến trực tiếp tại quầy giao dịch chi nhánh ngân hàng mở thẻ và thực hiện các thao tác theo hướng dẫn dưới đây:

Bước 1: Đến chi nhánh hoặc văn phòng giao dịch ngân hàng gần địa phương nhất.

Bước 2: Tại quầy giao dịch nhân viên ngân hàng sẽ yêu cầu quý khách xuất trình giấy tờ tùy thân cá nhân.

Bước 3: Yêu cầu nhân viên ngân hàng tăng hạn mức thẻ tín dụng:

• Nhân viên sẽ đưa cho khách hàng một mẫu đơn yêu cầu thay đổi hạn mức, sau đó quý khách chỉ cần điền đầy đủ thông tin rồi gửi lại cho họ.
• Nộp hồ sơ giấy tờ quan trọng như giấy chứng minh thu nhập và lịch sử giao dịch hàng tháng cho ngân hàng.

Bước 4: Giao dịch viên ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin và xác thực hồ sơ.

Bước 5: Ngân hàng sẽ đồng ý tăng hạn mức cho khách hàng theo quy định.

Nâng hạn mức thẻ tín dụng tự động

Hiện nay một số ngân hàng đã áp dụng dịch vụ nâng hạn mức thẻ tín dụng tự động khi thẻ của khách hàng sử dụng được trên 6 tháng, ngân hàng sẽ dựa vào tần suất sử dụng và thanh toán nợ trên thẻ để xem xét tăng hạn mức.

Vì thế nên khách hàng cần duy trì cho mình một lịch sử tín dụng tốt đối với ngân hàng bằng cách luôn trả tối thiểu 5% tổng nợ tháng trước đúng kỳ hạn để ngân hàng dễ xem xét yêu cầu điều chỉnh hạn mức của mình.

Hạn mức được cấp thông thường rơi tối đa vào khoảng 2 đến 3 lần lương dựa vào bảng sao kê tài khoản ngân hàng của chủ thẻ, một số ngân hàng có hạn mức thẻ cao hơn thì khoảng 4- 6 lần mức lương thu nhập hàng tháng.

Quy định về hạn mức tín dụng tại các ngân hàng 

Quy định về hạn mức tín dụng tại các ngân hàng được công bố tại thông tư 26 đã bổ sung, sửa đổi quy định về hạn mức thẻ tín dụng đối với khách hàng cá nhân quy định tại khoản 1 điều 126 Luật tổ chức tín dụng:

• Trường hợp thẻ tín dụng được phát hành có tài sản đảm bảo thì hạn mức cấp cho chủ thẻ do các tổ chức phát hành thẻ xác định theo quy định nội bộ về việc cấp tín dụng qua thẻ tối đa là 1 tỷ đồng.
• Trường hợp tổ chức phát hành thẻ tín dụng mà chủ thẻ không có tài sản đảm bảo thì hạn mức tín dụng cấp cho chủ thẻ tối đa 500 triệu VNĐ.
• Hạn mức rút tiền mặt ngoại tệ tại nước ngoài thì một thẻ chỉ được rút tối đa số ngoại tệ tương đương 30 triệu đồng tiền Việt Nam trong một ngày.

Như vậy qua quy định trên quý khách hàng có thể thấy hạn mức tối đa của thẻ tín dụng là 1 tỷ đồng.

Kết luận

Qua bài viết trên, lamchutaichinh.vn đã chia sẻ với quý khách những thông tin cần biết về hạn mức tín dụng là gì cũng như làm thế nào để nâng hạn mức thẻ tín dụng.

Thẻ có nhiều lợi ích giúp cho việc thanh toán dễ dàng và thuận lợi hơn, giúp khách hàng chủ động hơn trong việc chi tiêu. Nhưng khi sử dụng thẻ quý khách cần chi tiêu hợp lý, tránh việc trả nợ trễ hạn khiến điểm tín dụng cá nhân giảm xuống và rơi vào nợ xấu.

Bài viết được biên tập bởi: Lamchutaichinh.vn

Nguyễn Thành

Mình là Nguyễn Thành, Founder & CEO Làm Chủ Tài Chính. Với hơn 5 năm kinh nghiệm làm việc chuyên sâu trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, bảo hiểm và fintech. Hi vọng những kiến thức được mình chia sẻ trên Làm Chủ Tài Chính sẽ giúp việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng một cách thông minh, đơn giản và hiệu quả nhất.