Trang chủ

Vay tín chấp

Vay thế chấp

Vay tiền nhanh

Phương thức đáo hạn là gì? Các phương thức đáo hạn phổ biến




Thuật ngữ đáo hạn thực sự vẫn còn nhiều người chưa biết rõ. Đây một thuật ngữ thường thấy và dễ gặp trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Thuật ngữ này nếu không tìm hiểu kỹ càng thì cũng dễ bị hiểu nhầm theo nghĩa khác. Vậy hãy cùng chúng tôi tìm hiểu Phương thức đáo hạn là gì? Các phương thức đáo hạn phổ biến hiện nay là gì nhé!

Phương thức đáo hạn là gì?

Đáo hạn ngân hàng là khi đến hạn vốn gốc, khách hàng phải hoàn trả vốn gốc đúng theo hợp đồng tín dụng. Bao gồm kỳ hạn vay, phân kỳ, số tiền gốc theo hợp đồng tín dụng. Quy định về đáo hạn ngân hàng là khi bạn vay tiền từ ngân hàng. Và trong hợp đồng ghi rõ thời hạn bạn phải trả số tiền đó. Bạn thực hiện việc trả tiền đó gọi là đáo hạn.

Đáo hạn là một phương thức quan trọng của ngân hàng
Đáo hạn là một phương thức quan trọng của ngân hàng

Có thể hiểu đơn giản, đáo hạn chính là thời điểm cuối cùng để thanh toán khoản vay hoặc khoản tiết kiệm.

Lãi suất đáo hạn là gì?

Lãi suất đáo hạn là lãi suất khi bạn đáo hạn khoản vay ngân hàng, hay hiểu đơn giản hơn là gia hạn thêm thời gian vay vốn tại ngân hàng hay tái vốn vay khi hết hạn và không có khả năng trả nợ.

Tùy vào từng ngân hàng, đối tượng vay cũng như tính khả quan về khả năng trả nợ của khách hàng, lãi suất đáo hạn sẽ khác nhau. Thông thường thời gian hoàn tất thủ tục đáo hạn thường từ 1 – 3 ngày, có những trường hợp lâu hơn nếu gặp trục trặc. Ngân hàng sẽ tính lãi suất đáo hạn trong thời gian này từ 0,3%/ngày hoặc cao hơn.

Một số trường hợp khác khách hàng đáo hạn trước thời hạn, nghĩa là bạn có tiền và muốn trả khoản vay trước thời hạn. Lúc này lãi suất đáo hạn hay còn gọi là phí phạt trước hạn, thường tính từ 1 – 5% dư nợ còn lại.

Ví dụ nếu bạn vay ngân hàng 100 triệu đồng, thời hạn 2 năm với hình thức trả gốc cuối kỳ. Tuy nhiên đến tháng thứ 12, bạn muốn trả hết khoản vay trước hạn và phải chịu phí phạt đáo hạn sớm là 5%.

Tổng phí phạt đáo hạn trước hạn = Lãi suất phạt x số tiền nợ gốc còn lại = 5% x (50.000.000 x 12/24) = 1.250.000đ.

Nói chung tùy từng ngân hàng sẽ có quy định về đáo hạn khoản vay hoặc khoản gửi tiết kiệm và phương thức đáo hạn khác nhau, bạn nên cân nhắc kĩ để lựa chọn phù hợp nhất với điều kiện tài chính và nhu cầu bản thân. Việc lựa chọn sai có thể dẫn tới giảm lãi tiền gửi hoặc mắc bẫy tín dụng đen rất nguy hiểm.

Các phương thức đáo hạn phổ biến

Khi tìm hiểu phương thức đáo hạn, bạn không thể bỏ qua các hình thức đáo hạn phổ biến. Qua đó, bạn sẽ biết được hình thức đáo hạn của mình có đặc điểm như thế nào. Hiện nay, ngân hàng đang áp dụng 2 hình thức đáo hạn chính: đáo hạn khoản vay và đáo hạn tiết kiệm. Mỗi hình thức có những đặc điểm và lợi ích riêng.

Cụ thể:

Phương thức đáo hạn tiết kiệm

Hình thức này phải được thực hiện dựa trên sự cam kết và thỏa thuận. Giữa ngân hàng với khách hàng gửi tiết kiệm khi sổ tiết kiệm đã tới thời điểm đáo hạn.

Đáo hạn sổ tiết kiệm
Đáo hạn sổ tiết kiệm

Theo đó, ngân hàng sẽ phải trả cho khách hàng gửi tiết kiệm cả tiền gốc và lãi. Ngày đáo hạn gửi tiết kiệm chính là ngày cuối cùng sổ tiết kiệm gửi ở ngân hàng.

Ngoài ra trường hợp đã tới thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm mà khách hàng chưa tới nhận tiền. Ngân hàng có quyền được tự tái tục sổ tiết kiệm với mức lãi suất tính theo lãi suất thời điểm hiện tại. Và kỳ hạn vay giống kỳ hạn sổ trước đó.

Phương thức đáo hạn khoản vay

Là khi khoản vay ngân hàng cũ đã hết thời hạn. Nhưng người vay vẫn chưa trả được khoản vay đó và tiếp tục vay một khoản vay mới. Khi sử dụng dịch vụ đáo hạn này khách hàng có thể vay thêm một khoản mới. Để thanh toán nợ cho khoản vay cũ. Hình thức này còn được gọi là đáo hạn nợ hay đáo nợ.

Đáo hạn khoản vay ngân hàng
Đáo hạn khoản vay ngân hàng

Ngoài 2 hình thức đáo hạn ngân hàng này thì còn có một hình thức nữa. Đó là đáo hạn thẻ tín dụng. Được xếp vào nhóm đáo hạn khoản vay ngân hàng.

Trong phương thức đáo hạn khoản vay, khách hàng có thể lựa chọn một trong nhiều phương thức đáo hạn ngân hàng phù hợp với điều kiện và nhu cầu của mình, cụ thể như sau:

Đáo hạn tại chỗ

Đáo hạn tại chỗ là hình thức đáo hạn ngay tại chính ngân hàng mà khách hàng vay vốn. Hình thức này thường được áp dụng trong các khoản vay thế chấp. Có nghĩa là khi hợp đồng vay đã hết thời hạn. Khách hàng tiến hành gia hạn thêm một hợp đồng vay khác. Bằng cách bổ sung tài sản thế chấp có giá trị.

Từ đó, ngân hàng sẽ đánh giá giá trị của tài sản thế chấp, tình hình hoạt động kinh doanh. Và khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Thì ngân hàng sẽ cấp cho KH một hạn mức nhất định và đồng ý tiếp tục gia hạn khoản vay.

Đáo hạn chuyển ngân hàng

Phương thức đáo hạn này khá phức tạp, nghĩa là khách hàng chuyển khoản vay của mình tại ngân hàng cũ sang một khoản vay mới tại ngân hàng khác. Thường áp dụng khi ngân hàng khác có lãi suất ưu đãi hơn để kéo dài thời hạn thanh toán.

Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh nhau gay gắt nên lãi suất và quyền lợi dành cho khách hàng vay vốn cũng tốt hơn. Vì thế hình thức đáo hạn chuyển ngân hàng được khá nhiều người quan tâm lựa chọn.

Đáo hạn từ khoản vay bên ngoài

Hình thức này đang rất phổ biến bởi các giao dịch tín dụng diễn ra mỗi ngày với tần suất cực lớn. Nắm được cơ hội vàng các công ty, tổ chức tín dụng cho ra mắt hình thức đáo hạn.

Lúc này khách hàng vay vốn thực hiện một khoản vay bên ngoài, thế chấp bằng một tài sản khác hoặc có sự trợ giúp của chuyên viên tín dụng để có tiền trả khoản nợ đến hạn tại ngân hàng. Sau đó khoản vay cũ đã được thanh toán nhưng thực chất khách hàng vẫn đang vay tiền tại tổ chức tín dụng khác, thông thường lãi suất cao hơn.

Sau khi đã tất toán nợ ngân hàng, khách hàng tiếp tục thực hiện gói vay mới để trả cho đơn vị cho vay tư nhân.

Đáo hạn không quay vòng gốc là gì?

Đáo hạn không quay vòng gốc khá phổ biến hiện nay
Đáo hạn không quay vòng gốc khá phổ biến hiện nay

Đáo hạn không quay vòng vốn là hình thức đến hết kỳ hạn gửi, bạn tới ngân hàng làm thủ tục tất toán, rút cả gốc và lãi về và không gửi nữa. Với phương thức đáo hạn này, khách hàng cần nhớ rõ ngày kết thúc kỳ hạn để làm thủ tục.

Điều kiện đáo hạn không quay vòng gốc

Khi phát sinh bất cứ giao dịch vay vốn hoặc gửi tiết kiệm nào tại ngân hàng, bạn cũng cần phải đáo hạn. Theo đó, khách hàng cần đảm bảo các điều kiện đáo hạn không quay vòng gốc như sau:

  • Khách hàng đang có khoản vay, tiết kiệm tại ngân hàng đến thời gian thanh toán.
  • Khách hàng nằm trong độ tuổi từ 22 đến 65 tuổi, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
  • Nếu đáo hạn khoản vay, bạn cần có tài sản cầm cố để ngân hàng đánh giá giá trị tài sản và đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn.
  • Khách hàng có hộ khẩu/KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
  • Trường hợp khách hàng đáo hạn khoản vay cần đảm bảo chứng minh thu nhập ổn định và tình hình kinh doanh tốt.

Thủ tục, hồ sơ đáo hạn chi tiết

Đối với phương thức đáo hạn không quay vòng gốc gửi tiết kiệm, thủ tục vô cùng đơn giản. Khi đến hạn, bạn chỉ cần mang sổ đến ngân hàng và làm theo hướng dẫn.

Tùy thuộc vào từng ngân hàng mà hồ sơ yêu cầu sẽ khác nhau. Nhưng nhìn chung, nếu vay đáo hạn sẽ cần chuẩn bị những giấy tờ cơ bản như:

  • Hợp đồng khoản vay cũ (đối với khách hàng đáo hạn khoản vay)
  • Hồ sơ chứng minh nhân thân: CMND/CCCD, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, tạm trú; giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
  • Hồ sơ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, sao kê lương 3 – 6 tháng gần nhất. Với khoản vay của doanh nghiệp cần chuẩn bị thêm: giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính….
  • Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo gồm sổ đỏ, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm…

Cách tính lãi suất đáo hạn không quay vòng gốc

Lãi suất đáo hạn không quay vòng gốc được tính như thế nào?
Lãi suất đáo hạn không quay vòng gốc được tính như thế nào?

Thông thường lãi suất đáo hạn sẽ chênh lệch nếu thời gian tất toán khác nhau với khách hàng gửi tiết kiệm. Trường hợp tất toán vào ngày đáo hạn của kỳ hạn gửi, bạn sẽ được hưởng lãi suất cố định theo kỳ hạn.

Nếu trường hợp quá thời hạn đáo hạn, phần lãi của kỳ hạn gửi trước sẽ tự động nhập gốc và chuyển sang kỳ hạn tiếp theo. Nhiều người dù chưa thật hiểu đáo hạn là gì nhưng vẫn có thể tính được số tiền lãi nhận được. Theo đó, số tiền lãi sẽ được tính theo công thức sau:

Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/365

Trường hợp bạn muốn tất toán sớm hơn ngày đáo hạn, tiền lãi sẽ được tính theo lãi suất không kỳ hạn. Theo đó, số ngày hưởng lãi sẽ được tính từ ngày đầu tiên của kỳ hạn đến ngày bạn tất toán.

Ví dụ bạn gửi tiết kiệm 500 triệu kỳ hạn 1 năm với lãi suất 10%/năm. Khi tất toán vào thời điểm hết kỳ hạn bạn sẽ được hưởng lãi suất là 50 triệu. Nhưng nếu giữa năm bạn muốn tất toán với lãi suất không kỳ hạn thời điểm đó chỉ có 0,5%. Tổng số tiền lãi bạn sẽ được nhận là:

Tiền lãi nửa năm = 500.000.000 x 0,5%/365 x 180 = 1.233.000 đồng

Những lưu ý khi đáo hạn ngân hàng

Các lưu ý khi đáo hạn ngân hàng là gì
Các lưu ý khi đáo hạn ngân hàng là gì

Một khi đã nắm rõ hình thức đáo hạn sẽ hỗ trợ bạn rất nhiều trong việc đưa ra quyết định có nên gửi tiếp hay không. Bên cạnh đó, để đảm bảo lợi ích, bạn cũng cần nắm rõ một số lưu ý khi đáo hạn ngân hàng không quay vòng vốn.

Chú ý thời gian đáo hạn

Với những khách hàng lựa chọn phương thức đáo hạn không quay vòng gốc cần hết sức lưu ý vấn đề này. Nếu đến ngày đáo hạn bạn vẫn muốn tiếp tục gửi, hãy tất toán khoản tiết kiệm trước. Sau đó mới làm lại thủ tục gửi tiết kiệm mới.

Chọn hình thức gửi hợp lý

Trường hợp khoản tiền nhàn rỗi của bạn chỉ để tích lũy, hãy gửi tiết kiệm với kỳ hạn dài. Tốt nhất nên gửi kỳ hạn khoảng 1 năm để hưởng mức lãi suất tốt nhất. Ngoài ra, bạn có thể chọn gửi với thời gian ngắn hơn để chủ động về tài chính.

Lựa chọn địa chỉ gửi tiết kiệm an toàn

Đây là điều rất quan trọng ảnh hưởng tới các thủ tục đáo hạn và quyền lợi của khách hàng. Vì thế, bạn nên chọn gửi tiết kiệm tại các ngân hàng lớn thuộc hệ thống ngân hàng nhà nước.

Bảo quản sổ tiết kiệm cẩn thận, không làm mất, rách, hư hỏng

Nếu hiểu rõ đáo hạn là gì chắc chắn bạn sẽ biết tầm quan trọng của sổ tiết kiệm. Đây là giấy tờ chứng minh cho số tiền gửi tiết kiệm của bạn. Khi cần đáo hạn nếu không có sổ tiết kiệm sẽ không thực hiện được.

Kết luận

Vừa rồi là những chia sẻ của chúng tôi về Phương thức đáo hạn là gì và các kiến thức liên quan đáo hạn cần biết. Hy vọng đó là nguồn thông tin hữu ích dành cho mọi người. Hiểu phương thức đáo hạn và các phương thức đáo hạn hiện nay sẽ giúp bạn có lựa chọn phù hợp với nhu cầu bản thân. Chúc các bạn thành công!

Thông tin được biên tập bởi: lamchutaichinh.vn




Nguyễn Bá Thànhhttps://lamchutaichinh.vn
Founder Làm Chủ Tài Chính - Với hơn 6 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng sẽ sử dụng các kiến thức được tổng hợp và đúc kết để cung cấp đến các bạn những thông tin chính xác, tư vấn hỗ trợ xử lý các dịch vụ tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư hiệu quả nhất!